Oprocentowanie lokat stałe czy zmienne – dylemat wyboru

Wiele jest na rynku ofert produktów oszczędnościowych. Wszystkie charakteryzuje bezpieczeństwo powierzanego kapitału i pewny zysk nie obarczony ryzykiem. Dzięki wielu zaletom lokaty stały się popularnym sposobem na gromadzenie i pomnażanie własnych oszczędności. Głównym czynnikiem, na który z pewnością zwraca uwagę każdy klient jest oprocentowanie. To jego wartość informuje o potencjalnych zyskach biorąc pod uwagę wielkość kapitału początkowego jaki zostanie zdeponowany i długość trwania umowy. Warto wiedzieć, że na rynku funkcjonują lokaty bankowe zarówno ze stałym jak i zmiennym oprocentowaniem i od ich rodzaju również zależy późniejszy zysk jaki będzie generowany poprzez naliczane odsetki.

Oprocentowanie stałe lokaty

Lokaty bankowe z oprocentowaniem stałym są skierowane dla klientów lubiących proste i jasne rozwiązania. Tego typu oprocentowanie pozwala w szybki sposób wyliczyć zyski jakie przyniesie lokata na koniec okresu lokowania kapitału. Wystarczy wziąć pod uwagę wartość salda początkowego, długość umowy i częstotliwość kapitalizacji odsetek, gdyż oprocentowanie stałe nie jest zależne od żadnych zewnętrznych czynników jak wahania inflacji, czy spadki stóp procentowych NBP.

Oprocentowanie zmienne

Lokaty z oprocentowaniem zmiennym są pewną formą rozwinięcia umowy z oprocentowaniem stałym. W tym przypadku również wyznaczane jest oprocentowanie przewidziane w umowie, jednak z zastrzeżeniem, że wartości te mogą się dynamicznie zmieniać w zależności od sytuacji rynkowej i wahań stóp procentowych. Zmiany te są wprowadzane różnie w zależności od umowy. Mogą być cykliczne i wprowadzane po każdym umownym terminie np. kwartale, lub na bieżąco jako reakcja na panujące na rynku wydarzenia.

Oprocentowanie zmienne na lokatach bankowych jest korzystne dla klientów szczególnie w sytuacjach wzrostu wartości stóp procentowych, ponieważ zyski będą wtedy większe niż w przypadku produktów z oprocentowaniem stałym, które to z kolei nie zanotują wzrostu. Decydując się na lokaty z oprocentowaniem zmiennym warto zwrócić uwagę na częstotliwość wprowadzanych zmian. Dynamiczne i wprowadzane na bieżąco zawsze będą bardziej korzystne niż te wprowadzane okresowo.

Czynniki zewnętrzne i ich wpływ na oprocentowanie

Głównym czynnikiem jaki ma wpływ na lokaty bankowe i ich oprocentowanie jest inflacja. Im jej wartość jest niższa od wartości oprocentowania lokat, tym większy zysk płynący na konto inwestora i analogicznie rosnąca inflacja powoduje osłabienie wartości pieniądza i realne niższe zyski również na lokatach. Innymi ważnymi czynnikami wpływającymi na oprocentowanie lokat są także wartości stóp procentowych ogłaszanych przez NBP, oraz stawki WIBOR określające wartości według których banki pożyczają między sobą pieniądze.